Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Издание рассказывает о страховании каско, его особенностях, страховых рисках, структуре тарифа и случаях мошенничества.

Профиль, 22 мая 2006 г.

Угон без ущерба

3465 просмотров

Добровольное страхование тем и отличается от обязательного, что всякий россиянин изначально относится к нему с прохладцей. Однако гражданам, приобретающим авто в кредит, выбирать не приходится: банки требуют от них полного комплекта автостраховок, вот и пополняют заемщики орду "добровольцев" - владельцев полисов каско.Понять банки можно. Полис обязательного страхования, ОСАГО, который приобретает каждый автовладелец, страхует лишь его ответственность перед третьими лицами. То есть в случае аварии страховая компания выплатит сумму ущерба другому водителю или пострадавшему пассажиру, а вот ремонтировать собственное авто владельцу придется за свой счет. В случае угона автовладелец по страховке ОСАГО тоже не получит ни копейки. Что совершенно невыгодно банкам: заемщик может оказаться не в состоянии погасить долг, а компенсировать задолженность банку будет нечем - залог, то есть машину, найти будет крайне сложно. Поэтому и требуют банки от граждан, решивших приобрести авто в кредит, страховки от угона и ущерба, то есть от тех рисков, которые покрывает полис каско. Сегодня почти 40% машин продается в кредит, так что неудивительно, что рынок автокаско растет бешеными темпами. По экспертной оценке агентства АМСКОМ, в 2005-м он увеличился на 56%, а объем собранной премии составил $1,9-2 млрд., в этом году темпы роста рынка прогнозируются на уровне не ниже 50%. По словам директора Центра страхования автотранспорта РОСНО Александра Гурдуса, основные причины, обусловливающие перспективность рынка, - рост продаж новых машин и автокредиты.Впрочем, не стоит думать, что своим ростом рынок добровольного автострахования обязан только буму автокредитов. Несмотря на то, что такой полис обходится недешево, до 15% от стоимости машины, по востребованности каско стоит на первом месте среди остальных видов добровольного страхования. По данным исследования "Росгосстраха", на рынок автокаско приходится 13% потенциального спроса населения на страховые услуги. Автомобильный парк растет: за последние два года только в Москве он увеличился более чем на 120 тыс. машин и к началу 2006-го составил 3,12 млн. автомобилей. Естественно, возрастает количество аварий и угонов. В прошлом году 14,5 тыс. автовладельцев лишились своих авто. Число ДТП достигло 14 тыс., что на 5 тыс. больше, чем годом ранее. По словам сотрудника отдела пропаганды дорожного движения УИБДД г. Москвы Игоря Колоскова, ежедневно на дорогах столицы происходит от 800 до 1300 аварий. Так что нет ничего удивительного в том, что сегодня у каждого пятого владельца иномарки есть полис каско, а среди обладателей российских моделей - у каждого шестого. Таковы данные агентства АМСКОМ.

От чего страхует каско
Полис каско может страховать от одного из рисков - угон или ущерб - или от обоих одновременно. Если с угоном никаких разночтений быть не может, то понятие "ущерб" заслуживает особого внимания. Под ним подразумевается повреждение или уничтожение автомобиля при ДТП, пожаре или взрыве, ливне, а также падении инородных предметов, в том числе снега и льда. Страхуются и экзотические риски: удар молнии, наводнение, землетрясение, буря, ураган и даже цунами! Кроме того, в перечень страховых случаев входят попадание каких-либо предметов во время езды на машине по дорогам и противоправные действия третьих лиц (повреждение, уничтожение, хищение частей автомобиля). Есть в полисе отдельная графа - "несчастный случай". Сюда попадают телесные повреждения, нанесенные водителю или пассажирам застрахованной машины в результате ДТП. В качестве дополнительных продуктов страховые компании предлагают программы "до первого заявленного страхового события". Это значит, что выплату по ущербу можно получить только один раз в течение срока действия договора. Конечно, такая страховка обойдется клиенту на 20-25% дешевле базового продукта, но эта экономия обманчива - часто клиент не обращается за возмещением убытков, предполагая, что в течение срока может произойти более серьезная авария.

Сколько стоит полис
Активный рост рынка каско в последние годы (см. таблицу) приводит к нешуточной конкуренции среди страховых компаний. "Все это заставляет компании совершенствовать сервис допуслуг - например, предлагать интернет-продажи, юридическую помощь и услуги аварийного комиссара при наступлении страхового случая, выделение транспортного средства на период ремонта застрахованного", - рассказывает директор департамента транспортного страхования "Энергогаранта" Андрей Воробьев. Кроме того, в результате роста конкуренции снижаются тарифные ставки, появляются новые страховые продукты.Сегодня тариф на отечественные модели по "частичному" каско колеблется в пределах 6-8% от стоимости авто, по полному пакету рисков - 7-12%. Для владельцев иномарок расценки повыше: 3,7-10% от стоимости машины - по одному из рисков, 4,5-15% - для полного каско. Виной тому - частые случаи угона. Чем привлекательнее ваша машина для угонщиков, тем больше приходится выкладывать за полис. Хит-парад пользующихся спросом в криминальной среде авто возглавляет Porsche (особую слабость угонщики питают к модели Porsche Cayenne - в 2005 году ее лишился каждый пятый владелец), за ним следуют Lexus, Honda, Land Rover, Toyota, Audi. Среди подержанных машин самые угоняемые марки - Volkswagen, Mercedes, Audi, BMW. Существуют компании, которые отказывают в страховке, если речь идет об эксклюзивных авто или моделях, популярных среди угонщиков. Что же в таком случае, не покупать "лексусы" и "ауди"? "Я бы предложил такой выход: если вероятность угона машины составляет 99%, необходимо ужесточить условия страхования. Например, можно прописать в договоре место хранения машины, условия доступа к ней, установку современной поисковой системы, которая облегчит поиск машины", - советует коллегам директор агентства автострахования МАКС Сергей Федотов. Плюс к этому страховщики компенсируют риски высокими тарифами. Если в среднем страховой тариф на случай угона для новых иномарок составляет 2-3%, то владельцам наиболее востребованных у автоворов моделей приходится выкладывать за полис уже 3-5% от стоимости авто. Недешево обходится полис и тем клиентам, которые обращаются к страховщикам с подачи банков. Ведь, требуя купить полис, банк, как правило, ограничивает выбор заемщика, навязывая ему услуги компании-партнера. А ее расценки могут быть весьма высокими. Возьмем для примера реальный полис. Марина (28 лет, стаж вождения 5 лет) решила купить Renault Symbol стоимостью $12,5 тыс. Банк предложил ей кредит на три года под 15% годовых. Стоимость автомобиля ($12,5 тыс.) плюс сигнализация ($500) и противоугонное устройство ($300) составили страховую сумму в $13,3 тыс. В компании, где ей пришлось страховаться по наставлению банка, тариф ей рассчитали в 10,1% от стоимости машины, то есть 1399 у.е. Именно эту сумму Марина должна вносить ежегодно в течение трех лет, пока действует кредитный договор. Причем по его условиям, пока выплачивается кредит, амортизация машины не учитывается, хотя ежегодно авто дешевеет на 10-12%, соответственно и страховая сумма должна из года в год снижаться. Если бы Марина не брала кредит, то страховка, например, в компании "Прямое страхование" обошлась бы ей в $856 (тариф - 6,44%). Разница налицо. Правда, справедливости ради стоит отметить, что есть банки, которые согласятся выдать кредит без принудительной автостраховки. Но это ни в коем случае не благотворительность. В таком случае процент по кредиту будет гораздо выше. Например, в банке "Русский стандарт" есть ряд автокредитов без обязательного автокаско. Однако процентные ставки по ним составляют 16,9% и 19,9% годовых, хотя со страховкой стоимость кредита значительно ниже (9,75%, 11,99%, 13,99%).

От чего зависит тариф
В первую очередь - от возраста водителя и стажа вождения. Молодые автолюбители вынуждены платить больше. Кроме того, рассчитывая тариф, страховщик обратит внимание на год выпуска и стоимость автомобиля, поинтересуется наличием противоугонной и поисковой систем. И, конечно, на размер тарифа повлияет также автомобильное прошлое страхователя. Безубыточное вождение - повод для скидки, а "букет" аварий, соответственно, повысит тариф. Впрочем, страховщики не всегда справедливы, ведь владельцы авто бывают и не виноваты в авариях. В результате компании теряют клиентов, поскольку те предпочитают не платить по завышенным тарифам, а переходить на обслуживание в другие структуры. Но так же поступают и действительно "неблагополучные" водители.Гендиректор компании "Прямое страхование" Сергей Маршев считает, что страховая компания вправе повышать тариф на следующий период страхования. Однако проблема в том, что условия "бонусов-малусов" (скидок-надбавок) в компаниях обсуждаются только в общем виде: если бы клиент знал, что из-за выплаты по ущербу ему повысят тариф, он не стал бы обращаться за компенсацией с каждой царапиной. Ведь, скажем, получив $50 в качестве компенсации, он рискует получить надбавку при продлении страховки в $200-300. Кроме того, например, в Англии или Германии переход в другую страховую компанию не освободил бы клиента от повышения тарифа. По словам Сергея Маршева, основная проблема российского страхового рынка - отсутствие обмена информацией о клиентах, что позволяет горе-водителям кочевать из одной компании в другую.
Как добиться возмещения Вообще, выбирая страховую компанию и оформляя страховой полис, следует помнить, что при возникновении проблем выплата происходит далеко не в любом случае и не всегда в том объеме, в котором бы хотелось клиенту. Сами страховщики советуют: дабы избежать неожиданного разочарования, при выборе того или иного пакета услуг старайтесь детально оговорить все страховые случаи и исключения. Недопонимание между клиентом и компанией не редкость в страховой практике, и далеко не всегда оно происходит по вине страховщика. При невыполнении правил страхования можно легко лишиться защиты. Именно поэтому всегда следует внимательно читать договор и обычно прилагаемую к нему памятку - в этой инструкции прописываются действия клиента при наступлении страхового события. Например, сразу после ДТП надо вызвать гаишников, получить от них все справки о происшествии, а после побегать по инстанциям и собрать необходимые документы. Помимо последовательности действий важно соблюсти указанные в договоре сроки. В первую очередь стоит обратить внимание на срок письменного уведомления страховой компании о случившемся. Даже полное каско не действует в трех случаях: вождения в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, хищения автомобиля вместе с документами на него и управления водителем, не указанным в страховом полисе. Последнее условие, увы, часто оказывается ловушкой. Проблема в том, что владелец машины, как правило, считает, что выданная другому водителю доверенность - беспрекословный документ во всех случаях. Во всех, кроме страхового. Компания вправе отказать в выплате, если авария произошла по вине водителя, не указанного в полисе, даже в том случае, если он имеет доверенность на застрахованное авто. Не менее тщательно стоит изучать условия договора автовладельцам, купившим машину в кредит. Ведь их автомобиль остается в залоге у банка до полной выплаты долга. Поэтому если при аварии или в иных "ущербных" случаях возмещение на ремонт авто получает клиент, то при угоне страховка выплачивается банку. Из нее банк вычитает остаток кредита с процентами, а оставшиеся деньги выдает заемщику. Но не стоит думать, что клиент ничего не теряет! Ему возвращается совсем не та сумма, которую он успел выплатить банку за время пользования автомобилем, поскольку страховая компания возмещает кредитной организации сумму, равную стоимости подержанной машины, а банк снимает с клиента деньги, исходя из стоимости новой машины, плюс проценты по ней.

Автомошенники
У популярности каско есть и обратная сторона - это едва ли не самая привлекательная область для мошенников. По словам страховщиков, наиболее частый сюжет - инсценировка ДТП. По всей видимости, мошенники невысоко оценивают бдительность служб безопасности страховых компаний, когда рассказывают, например, о столкновении автомобиля с вымышленным деревом. Правда, чаще злоумышленники разрабатывают более изощренные сюжеты. Например, водители машин "преклонного" возраста, понимая, что продать такой автомобиль выгодно не получится, разыгрывают аварию - сознательно создают ситуацию, при которой в него врезается другая машина. Страховщики тоже понимают, что владельцу старой машины выгодно разбить ее и получить выплату, поэтому неохотно берут на страхование модели старше 2000 года. Для отечественных моделей возрастной ценз еще выше - 2002-2003 годы.Часто клиент надеется получить компенсацию за ущерб, полученный до оформления договора. В компании "РОСНО" недавно была попытка застраховать по риску "ущерб" побывавший в аварии Mercedes С240 (2004 года выпуска, комплектация класса люкс) на сумму $50 тыс. Правда, владелец утверждал, что машина "как новая". Однако при ее осмотре обнаружено множество дефектов - продать данное транспортное средство за $50 тыс. грамотному покупателю было просто нереально. Очевидно, что владельцы побитых машин страхуются для того, чтобы спровоцировать ДТП и получить деньги. В компании "Стандарт-Резерв" тоже поделились недавней историей мошенничества. В ноябре 2005 года гражданин Д., управляя Audi, столкнулся с припаркованным на дороге автомобилем. В результате Audi получила значительные повреждения, а система охлаждения двигателя и вовсе была выведена из строя. В связи с этим требовалась замена всего двигателя (примерная стоимость операции - 30 тыс. евро), а затем - тестирование автоматической коробки передач (около 10 тыс. евро). Правда, позже выяснилось, что система охлаждения "полетела" не в результате происшествия. В ходе страхового расследования было установлено, что после аварии гражданин Д. не заглушил двигатель и не предпринял никаких мер для минимизации ущерба: находясь в дееспособном состоянии, он фактически намеренно вывел из строя автомобиль для признания в дальнейшем его полной конструктивной гибели. Естественно, страховая компания отказала предприимчивому клиенту в выплате.

Что нового предлагает ваша компания в страховании каско?
Сергей Маршев, генеральный директор СК "Прямое страхование":"Особенность страхования каско в "Прямом страховании" в цене: наши тарифы существенно ниже средних на рынке. Суть новации заключается в том, что, во-первых, мы ограничили водителей при приеме на страхование по возрасту и стажу вождения и ввели ряд обязательных требований к автомобилю. Так, не принимаются на страхование иномарки старше 2001 года и отечественные модели старше 2002 года, а также машины, не оснащенные противоугонной системой. Второе: отказались от услуг любых посредников - в тарифе не заложены комиссионные. Технология продажи: прямая реклама продукта - звонки в контакт-центр - продажа полиса - оптимизация рекламного бюджета. В результате получилось каско по более низкой цене при сохранении высокого уровня потребительских свойств услуги". Сергей Федотов, директор агентства автострахования МАКС:"Компания "МАКС" предлагает клиентам новый продукт по автострахованию - "МАКС-иномарка". Эта программа рассчитана на владельцев иномарок стоимостью от $12 тыс. со сроком эксплуатации до 5 лет. Независимо от конкретной стоимости машины страхователям предлагается "базовая комплектация" бесплатных услуг: включение в полис до 4 водителей, эвакуатор, стоянка для аварийных автомобилей, услуги аварийного комиссара при ДТП, круглосуточная диспетчерская служба, карта Visa Electron для последующего перечисления на нее страхового возмещения, SMS- и онлайн-рассылка сообщений об окончании договора, о наступлении срока очередного взноса (если договор оформлялся в рассрочку), а также о выплате страхового возмещения, эвакуация с места ДТП, 5 центров урегулирования убытков в Москве с режимом работы до 20.00, выплата страхового возмещения в течение 7 рабочих дней (при сумме заявленного убытка 30 тыс. рублей)".Анна Павлова, руководитель управления автострахования СК "Стандарт-Резерв":"В настоящее время наша компания предлагает программу "Эконом-страхование". Ее главная особенность - льготный тариф (от 3,99% до 5,99%). Программа предусматривает наличие безусловной франшизы в размере 5% от стоимости автомобиля, при этом в случае хищения автомобиля или полной гибели ТС (конструктивная гибель) выплата производится без учета франшизы. Программа "Эконом-страхование" рассчитана на опытных водителей, владельцев новых (до 2004 года включительно) автомобилей. Преимущества программы в том, что она дает возможность аккуратным и ответственным водителям значительно сэкономить при приобретении страхового полиса. Разработаны три категории тарифных ставок: 3,99-4,99-5,99% - в зависимости от стоимости автомобиля. По программе "Эконом-страхование" автовладелец может сэкономить на страховании от 40% до 50% по сравнению со стоимостью обычного полиса каско". Алексей Кириенко, директор по розничному страхованию СК НСГ:"В страховании каско компания "НСГ" сделала главный акцент на повышении качества обслуживания клиентов. Среди преимуществ программы каско стоит отметить такие: расчет стоимости восстановительного ремонта производится без учета износа, не уменьшается страховая сумма при расчете страховой выплаты независимо от количества страховых событий по риску "ущерб", выплата страхового возмещения по риску "угон" производится по факту возбуждения уголовного дела. Кроме того, упрощена процедура получения страхового возмещения: повреждения стеклянных изделий на ТС оплачиваются без справок ГАИ неограниченное количество раз в год, повреждения в пределах 5% от страховой суммы - 1 раз в год. Также предоставляются дополнительные услуги, в частности установка на автомобиле спутниковой системы навигации на льготных условиях и предоставление аварийного комиссара".Дмитрий Кузнецов, начальник отдела центра страхования автотранспорта РОСНО:"При покупке полиса каско в нашей компании действует ряд уникальных предложений и скидок. Например, у клиентов РОСНО есть возможность сохранить скидку до 10% при продлении договора даже при наличии убытков, если страхователь не был привлечен к административной ответственности в связи с ДТП. Владельцы автомобилей так называемой рисковой категории, при страховании которых необходимо иметь дополнительные противоугонные системы, могут установить спутниковые навигационные системы на самых льготных условиях. Для опытных водителей мы предоставляем скидки 5-15% по риску "ущерб" в зависимости от возраста и стажа вождения. Недавно в нашей компании пересмотрели тарифы по каско и тарифы на транспортные средства, не относящиеся к рисковой категории, тарифы были существенно снижены (при сохранении самого широкого покрытия и сервиса)".Андрей Подольский, начальник управления розничных продаж СК "Нефтеполис":"Проанализировав действующие в 2005 году страховые тарифы, специалисты компании "Нефтеполис" внесли в них существенные изменения. Они касаются поправочных коэффициентов транспортных средств из группы "риска", а также требований по противоугонным системам и скидок при их установке. В частности, в группу "риска" помимо "Фольксвагена Пассат", "Ауди А6", "БМВ" пятой, шестой серии и т.п. добавилась "Тойота Авенсис" (не ранее 2002 года выпуска). При этом с 2006 года требование на установку спутниковой системы необязательно, достаточно специального комплекта противоугонной системы, что освобождает от ежемесячной абонентской платы.С нового года незначительно снизились повышающие коэффициенты за малый стаж вождения. Вместе с тем страховая компания "Нефтеполис" продолжает развивать программу VIP-сопровождения, позволяющую страхователю в случае ДТП не оставаться одному на дороге".Андрей Воробьев, директор департамента транспортного страхования САК "Энергогарант":"Учитывая потребности клиентов, а также развитие продаж и предлагаемого набора услуг на автомобильном рынке России, компания "Энергогарант" разработала новые программы долгосрочного (на 3 и 5 лет) страхования транспортных средств по риску каско для ряда банков и лизинговых компаний. Также в этом году для ряда банков находится на согласовании программа страхования, в соответствии с которой на страхование по риску "угон" принимаются транспортные средства, не прошедшие государственной регистрации в органах ГИБДД. По всем программам страховые выплаты осуществляются не позднее 20 рабочих дней с момента получения от страхователя всех необходимых документов. Преимущество новых программ в том, что при незначительных повреждениях транспортного средства страховое возмещение выплачивается без предоставления страхователем документов из ГИБДД или УВД".

ТАБЛИЦА 1.  Динамика рынка страхования каско автотранспорта населения

ТАБЛИЦА 2.  Расчет полиса  КАСКО для нового автомобиля Ford Focus

ТАБЛИЦА 3.  Расчет полиса КАСКО для модели нового ВАЗ 2109

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »